跨境电商中对虚拟卡的定位

1）选择卡片类型

在项目的初期，我们需要明确卡片的最终使用场景，是用于特定行业的商户还是需要覆盖尽可能多的海外商户，这能帮助我们最终决定选择预付卡、借记卡、还是信用卡。通常海外商户对信用卡的支持程度最高，其次是借记卡，最后是预付卡。笔者的项目是面向B端，覆盖跨境出口电商和海外线上消费，需要更广的海外商户覆盖度，选的是企业借记卡。

2）选择发卡通道

确定好使用场景后我们需要选择接入的卡组织，一般我们都会选择Visa或Mastercard，实力大的公司可以直接跟Visa、Mastercard做对接来发卡，当然更多的企业是对接发卡通道来完成发卡。笔者项目对接的是一家非银行的发卡机构。

3）选择持卡人账户模型

就笔者对发卡通道的了解，发卡通道都会提供两种持卡人账户模型供接入企业选择，我们就姑且叫它们鉴权模式和懒人模式。两种模式下通道都会提供我们一个资金池账户，鉴权模式的机制是：交易发生时发卡通道会先询问我们是否要继续完成交易，当我们响应为继续完成交易时，发卡通道实时扣除资金池账户里对应的交易金额；而懒人模式的机制是发卡通道会记录持卡人卡内余额，交易会实时从持卡人的卡内余额扣除对应的交易金额，在交易完成前，我们对交易一无所知。

所以两种模式的区别在于鉴权模式需要我们单独建立并维护在我们这端的一套交易系统和账务系统用于及时响应交易的状态，持卡人看到的卡片余额都是我们自己去维护的；懒人模式下，我们只需要在用户有资金充值过来时通过接口将用户充值的金额从资金池账户转到持卡人的卡账户（实时充值成功）。

通常鉴权模式更为灵活，可扩展性也更强，比如当我们做想做个营销活动，给一部分持卡人一笔小额的授信，懒人模式就需要我们先把所有的授信总金额作为营销成本全部转入资金池账户，再充值到用户的个人账户，资金压力会比鉴权模式大很多。笔者做了两个虚拟卡项目，分别对接了不同的两个发卡通道，用的持卡人账户模型也不一样，选择哪种账户模型取决于我们根据公司业务诉求对项目开展的整体把握。笔者这次的项目用的是懒人模式。